Kredite Selbstständige, Einkommen, Banken

Der Kredit Selbstständige ist immer ein heißes Eisen. Insbesondere die Banken gewähren Selbstständigen nur ungerne einen Kredit, weil diese einfach kein ausreichend sicheres Einkommen zur Verfügung haben. Der Grund dafür ist einfach der, dass Selbstständige ihr Einkommen aus dem Umsatz bzw. dem Gewinn heraus finanzieren müssen. Das heißt, das Einkommen ist immer von der aktuellen Auftragslage abhängig, nicht jedoch von der Menge an Arbeit, die man in das Unternehmen investiert. Dadurch dass ein regelmäßiges Einkommen hier einfach fehlt, sind die Banken besorgt, ob sie ihr Geld zurück erhalten.

Deshalb wurde vor einiger Zeit auch Basel II und damit einhergehend das Rating für Unternehmen eingeführt. Dabei werden die Unternehmen anhand ihrer betrieblichen Kennzahlen von den Banken bewertet. Das heißt, wird ein Kredit Selbstständige beantragt, müssen diverse Unterlagen vorgelegt werden. Dazu zählen im Besonderen die Jahresabschlüsse der letzten Jahre, die Bilanzen und betriebswirtschaftliche Auswertungen aktuellen Datums. Aus den hieraus ersichtlichen Zahlen lassen sich wichtige Kennziffern wie Rentabilität, Liquidität und Wirtschaftlichkeit ableiten. Weiterhin gibt es branchenspezifische Daten und Auswertungen, anhand derer einzelne Branchen bewertet werden. Diese fließen in das Rating, welches bei den Banken vor der Kreditvergabe durchgeführt wird, ebenfalls mit ein.

Nicht zuletzt stehen auch die Selbstständigen auf dem Prüfstand, die Banken bewerten sie nach ihrem Wissen, ihrem fachlichen Know-how und danach wie gut sie ein Unternehmen aufgrund dieser Fertigkeiten überhaupt führen können. Am einfachsten ist diese Bewertung durch die Hausbank möglich, die anhand der Kontenbewegungen problemlos nachvollziehen kann, ob es regelmäßige Einnahmen und Ausgaben gibt und wie die Ausgaben bezahlt werden. Liegen alle Zahlungen innerhalb der Fälligkeiten, so kann man davon ausgehen, dass der Unternehmer seinen Zahlungsverpflichtungen sehr gewissenhaft nachkommt. Dann ist auch ein Kredit Selbstständige möglich. Allerdings wird die Hausbank hierbei immer etwas höhere Zinssätze ansetzen, als bei einem Angestellten, einfach weil das Kreditausfallrisiko bei Selbstständigen höher ist.